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　　刘大姐最近有点小烦恼ღღღ，想给自己投一份医疗险ღღღ，但3年前的一次出险经历让她遇阻ღღღ。“现在医保很多药不能报销大数据精算ღღღ。ღღღ，我就想给自己再上一份医疗险ღღღ，但咨询了好几家保险公司说我3年前做过一个小手术理赔过一次ღღღ，健康告知这栏通不过ღღღ。有的公司告诉我至少要满4年才能再投保拉斯维加斯游戏官网ღღღ。”面对记者的采访ღღღ，年近50岁的刘大姐说ღღღ，“我最近咨询不少代理人ღღღ，也看了很多材料拉斯维加斯游戏官网ღღღ，有免健康告知的保险ღღღ，但基本都是1年期短期险ღღღ，都不能保证续保ღღღ，还有就是惠民保产品ღღღ，免赔额太高了ღღღ，对我来说意义不大3499cc拉斯维加斯官网ღღღ，ღღღ。”

　　大多数买过医疗险的消费者都会遇到像刘大姐一样的问题ღღღ，那就是必须健康告知ღღღ。传统上ღღღ，健康告知是保险公司评估投保人风险ღღღ、决定是否承保以及如何确定保费的重要依据ღღღ。但是ღღღ，对于身体存在异常指标或既往病史的非标体人群来说黑白配HD2019ღღღ，这一过程可能意味着保障机会的丧失ღღღ、保费的大幅提升或是保障范围的缩水拉斯维加斯游戏官网ღღღ。

　　然而ღღღ，《金融时报》记者注意到ღღღ，近期一些保险机构开始推出免健康告知的保险产品ღღღ，并以此作为卖点ღღღ。不用健康告知就能投保ღღღ，这一举措无疑给非标体人群带来了新的希望ღღღ。

　　在保险领域ღღღ，健康告知几乎是所有商业健康险ღღღ，尤其是中高端医疗险不可逾越的环节ღღღ。常见的健康告知内容包含既往病史ღღღ、体检异常ღღღ、家族遗传病等ღღღ。保险公司据此了解投保人的健康情况黑白配HD2019ღღღ，评估风险并决定是否承保ღღღ、是否加费或设置责任免除条款ღღღ。对于非标体人群ღღღ，这一过程往往意味着保障机会的丧失或保障范围的大幅缩水ღღღ。

　　应该说ღღღ，站在保险公司的角度拉斯维加斯游戏官网ღღღ。ღღღ，健康告知是风险筛选的第一道ღღღ，也是最重要的闸门ღღღ。非标体人群的高赔付风险ღღღ，使得保险公司不得不设置严格门槛黑白配HD2019ღღღ。这种严格的健康告知模式ღღღ，虽然在一定程度上帮助保险公司控制了风险ღღღ，但也限制了保险覆盖面的扩展ღღღ，非标体人群难以获得有效的保险保障ღღღ。以常见的甲状腺结节患者为例ღღღ，许多保险产品在健康告知环节对其设置了严格限制ღღღ。有的产品直接拒保ღღღ，让患者彻底失去通过商业保险转移风险的途径ღღღ；有的虽然允许投保ღღღ，但会除外甲状腺相关疾病的保障责任黑白配HD2019ღღღ，这意味着一旦未来因甲状腺问题产生医疗费用ღღღ，消费者将无法获得保险赔付ღღღ。

　　但是ღღღ，记者最新发现ღღღ，这一“铁律”正在被逐渐打破ღღღ，除了已经相对成熟的惠民保类产品外ღღღ，有保险公司在中高端医疗险领域尝试推出免健康告知保险产品ღღღ。如平安产险和泰康在线近期均推出了免健康告知的中高端医疗险ღღღ，产品的主要卖点包括免健康告知ღღღ、无职业限制ღღღ、一般既往症可保可赔等ღღღ。

　　“免健康告知的中高端医疗险ღღღ，降低了投保门槛ღღღ，让更多人能够轻松获得保险保障拉斯维加斯游戏官网ღღღ，解决了因健康状况被拒保的痛点ღღღ。”业内专家表示ღღღ，但由于无需健康告知ღღღ，保险公司面临的风险相对较高ღღღ，因此可能在保障范围ღღღ、保额ღღღ、理赔条件等方面有所限制ღღღ，消费者在选择这类产品时ღღღ，需要仔细了解保险条款ღღღ，确保其能够满足自己的保障需求ღღღ。另外值得关注的是ღღღ，由于免除健康告知ღღღ，上述两款产品的投保期限均为1年期ღღღ，且不能保证续保ღღღ。

　　根据国家卫生健康委发布的《全国第六次卫生服务统计调查专题报告》数据ღღღ，全国确诊的慢性病人群数量已超4亿人ღღღ。其中ღღღ，糖尿病ღღღ、甲状腺结节ღღღ、肺结节等检出率亦居高不下ღღღ。人口老龄化进程加速ღღღ，更是进一步扩大了带病人群的规模ღღღ。

　　“可以说ღღღ，非标体人群是一个极其庞大的潜在保险消费群体ღღღ，保险公司不能忽视这部分人群的保险保障需求ღღღ。”有保险公司人士对记者说ღღღ，以往保险公司设计医疗险产品时ღღღ，既往症和慢性病人群普遍被定义为非标准健康体（非标体）人群拉斯维加斯官网下载入口ღღღ，ღღღ，相比健康人群来说理赔风险更高黑白配HD2019ღღღ，因此被绝大部分医疗险排除在外ღღღ，但这些人群存在着投保意愿和投保需求ღღღ，甚至因为疾病原因较之于健康群体有更强烈的投保需求ღღღ，保险公司不应该将这部分人群排除在外ღღღ。

　　记者从业内获悉ღღღ，目前已经有中小保险公司尝试推出免健康告知且保证续保的产品ღღღ。例如今年4月ღღღ，水滴保联合德华安顾人寿推出了一款免健康告知且保证续保5年的百万医疗险产品ღღღ。“如果大公司能推出既免健康告知ღღღ，又能保证续保的保险产品就好了ღღღ。”刘女士说ღღღ。

　　但在业内专家看来ღღღ，对非标体人群而言拉斯维加斯游戏官网ღღღ，免健康告知最突出的风险是“逆向选择”ღღღ，也就是健康状况较差的人群更倾向于购买此类保险ღღღ，而健康人群可能因保费升高或选择其他产品而流失拉斯维加斯网站ღღღ，ღღღ，导致投保人群整体风险水平恶化ღღღ，赔付率飙升ღღღ，最终可能迫使产品停售或大幅涨价ღღღ。

　　人保健康上海分公司副总经理顾春生曾表示ღღღ，要满足非标体人群的保险保障需求ღღღ，需要解决三大挑战ღღღ。一是数据壁垒与定价难题ღღღ。医疗数据分散导致险企缺乏非标体人群长期病程数据5357cc拉斯维加斯ღღღ，ღღღ，精算依赖有限样本拉斯维加斯游戏官网ღღღ，易引发定价偏差ღღღ；二是风控逻辑冲突ღღღ。非标体医疗险需通过动态健康管理降低出险率拉斯维加斯官方入口ღღღ，ღღღ，与传统保险“低频高损”运营模式不兼容ღღღ，部分产品通过“责任缩减”控风险ღღღ，削弱了保障价值ღღღ；三是普惠与盈利难平衡ღღღ。惠民保因低价吸引非标体投保ღღღ，但健康体参保意愿下降推高赔付率ღღღ，专病保险则受限于受众规模ღღღ，风险分摊能力不足5001拉斯维加斯登录ღღღ！ღღღ。

　　上述业内专家表示ღღღ，保险公司可以针对非标体人群的具体疾病类型拉斯维加斯游戏官网ღღღ、健康状况和需求ღღღ，开发更具针对性的定制化产品ღღღ。例如针对特定慢性病患者推出专属的医疗险等ღღღ。甚至可以引入动态定价机制ღღღ，根据投保人的健康状况变化黑白配HD2019ღღღ、理赔记录等因素调整保费ღღღ。

　　中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙认为ღღღ，我国非标体规模已达4亿人ღღღ，满足这部分群体的保险需求ღღღ，推动非标体保险创新ღღღ，是未来医疗险市场发展的重要着力点ღღღ。（记者 王笑）